สินเชื่อบ้านแลกเงิน มีข้อดี ข้อแตกต่างจากสินเชื่อบ้านอย่างไร ผลอนุมัติเร็วกว่า จริงไหม?

     การขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน โดยเอาโฉนดที่ดินไปวางไว้เป็นประกันกับสถาบันการเงิน แต่เจ้าของบ้านก็ยังสามารถอาศัยอยู่ในบ้านได้ตามปกติ และเมื่อสิ้นสุดการผ่อนชำระแล้วสามารถไถ่ถอนโฉนดออกมาจากธนาคารได้ ส่วนคุณสมบัติผู้กู้หรือขั้นตอนต่างๆ เหมือนกับการขอสินเชื่อเพื่อการมีบ้านทุกประการ โดยอัตราดอกเบี้ยของธนาคารต่างๆ จะแตกต่างกันไป แต่ส่วนมากจะอยู่ที่ 7 – 12.0% ภายใต้เงื่อนไขที่ธนาคารนั้นกำหนด

สามารถศึกษารายละเอียดได้ ดังนี้ แปลง "บ้าน" เป็น “ทุน” เมื่อถึงวัยเกษียณ โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะปล่อยกู้สินเชื่อเพื่ออยู่อาศัยสำหรับผู้มีอายุ 25 ถึง 60 ปี หรือสามารถกู้ได้นานที่สุดเป็นระยะเวลา 30 ปี

 ดังนั้น ช่วงอายุที่สิ้นสุดการกู้จะอยู่ช่วงประมาณ 55-60 ปี ช่วงนี้เป็นช่วงที่หลายๆ คนเริ่มตัดสินใจเกษียณ และหลายๆ คนยังขาดความพร้อมสำหรับวัยเกษียณ ธนาคารจึงไม่ให้เกินช่วงอายุดังกล่าว เพระาจะทำให้เกิดความเสี่ยงในการชำระหนี้จากผู้กู้ และเป็นเหตุในธนาคารต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มในการติดตามทวงหนี้ตามกฏหมาย นั้นเอง

 ความแตกต่างระหว่างสินเชื่อบ้านแลกเงิน กับสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้าน

 รายละเอียดสินเชื่อบ้านแลกเงิน

 ดอกเบี้ย

• เงินกู้

​​​- อัตราดอกเบี้ยพิเศษ เดือน 1-24 MRR-1.00%

- อัตราดอกเบี้ยพิเศษ ปีที่ 3 จนครบสัญญา MRR-0.50%
  กู้เบิกเงินเกินบัญชี MRR+1.00% ต่อปี

• กู้เบิกเงินเกินบัญชี MRR + 1.00% ต่อปี

 ระยะเวลาผ่อน

• เงินกู้ (Loan) สูงสุดไม่เกิน 30 ปี
  (อายุของผู้กู้เมื่อรวมกับระยะเวลาการผ่อนชำระแล้วต้องไม่เกิน 70 ปี)
• วงเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชี (O/D) ต่ออายุวงเงินปีต่อปี

 ค่าธรรมเนียม / ค่าใช้จ่าย

• ฟรี.. ค่าประเมินราคาหลักประกันรายย่อย 3,000 บาท ต่อราย
  (จำกัด 500 รายแรกที่จดจำนองหลักประกันกับธนาคาร)
• เฉพาะลูกค้าที่เปิดบัญชีวงเงินสินเชื่อบ้านช่วยได้กสิกรไทยตั้งแต่ 500,000 บาท ขึ้นไป
• ลูกค้าต้องทำประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองสินเชื่อบ้าน โดยมีทุนประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อบ้านตั้งแต่ 70% ขึ้นไปของวงเงินสินเชื่อบ้านและเลือกระยะเวลาคุ้มครองเต็มระยะเวลาชำระคืนเงินกู้ หรือมีทุนประกันคุ้มครองเต็มวงเงินสินเชื่อบ้านและเลือกระยะเวลาคุ้มครองไม่น้อยกว่า 70% ของระยะเวลาชำระคืนเงินกู้
• 16 ตุลาคม 2561 – 31 มีนาคม 2562 และจดจำนองหลักประกันภายใน 30 เมษายน 2562

 วงเงินสินเชื่อบ้านแลกเงิน

เงินกู้หรือวงเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชี หรือวงเงินสินเชื่อทั้งสองประเภทรวมกัน สูงสุดไม่เกิน 90% ของราคาประเมินหลักประกัน โดยกำหนดวงเงินสินเชื่อขั้นต่ำ 100,000 บาท

 วงเงินสินเชื่อสูงสุด 10,000,000 บาท

 วงเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชีสูงสุดไม่เกิน 5,000,000 บาท

 วงเงินสินเชื่อทั้งสองประเภท รวมกันไม่เกิน 10,000,000 บาท
   (วงเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชีสูงสุดไม่เกิน 5,000,000 บาท)

 รายละเอียดการสมัคร

คุณสมบัติ 

สัญชาติ : ไทย

อายุ : 20 ปีขึ้นไป

รายได้ : ผู้กู้หลักต้องมีรายได้ตั้งแต่ 15,000 บาท ต่อเดือนขึ้นไป

อายุงาน :

• กรณีผู้กู้มีรายได้ประจำ จะต้องมีอายุงานไม่น้อยกว่า 1 ปี ทั้งนี้ อายุงานสามารถรวมที่ทำงานเก่าได้ โดยต้องผ่านการทดลองงาน ณ ที่ทำงานปัจจุบัน หรืออายุงาน ณ สถานที่ทำงานปัจจุบันจะต้องไม่น้อยกว่า 6 เดือน
• กรณีเป็นผู้ประกอบธุรกิจส่วนตัว ต้องประกอบธุรกิจปัจจุบันมาแล้วไม่น้อยกว่า 2 ปี

อื่น ๆ :

• มีผู้กู้ร่วมได้ไม่เกิน 3 คน และต้องเป็นเครือญาติตามกฎหมาย (ยกเว้นคู่สมรสไม่จดทะเบียน)

เอกสารทั่วไป

• แบบฟอร์มใบสมัครสินเชื่อ และหนังสือให้ความยินยอม ที่ผู้กู้และผู้กู้ร่วมกรอกรายละเอียดครบถ้วน
• สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน หรือสำเนาบัตรข้าราชการ / รัฐวิสาหกิจ (ทั้งผู้กู้และคู่สมรสของผู้กู้หลัก / ร่วม)
• สำเนาทะเบียนบ้าน (ทุกหน้า)
• กรณีสมรสจดทะเบียน - สำเนาทะเบียนสมรส
• กรณีสมรสไม่จดทะเบียน - หนังสือยืนยันสถานภาพสมรสจากลูกค้า หรือสำเนาทะเบียนบ้าน / สูติบัตรของบุตร
• กรณีหม้าย - ใบสำคัญการหย่า หรือใบแจ้งความเลิกร้างกับคู่สมรส หรือใบมรณะบัตรสำเนาใบเปลี่ยนชื่อ / นามสกุล (ถ้าเปลี่ยน)
• ใบเปลี่ยนชื่อ-ชื่อสกุล (ถ้ามี ทั้งผู้กู้และคู่สมรสของผู้กู้หลัก / ร่วม)

เอกสารการเงิน

⇒ ผู้มีรายได้ประจำ

• สลิปเงินเดือนล่าสุด 1 เดือน หรือ หนังสือรับรองเงินเดือน (อายุไม่เกิน 3 เดือน) / สลิปโบนัส
• เอกสารแสดงการเดินบัญชี (Statement) อย่างน้อย 6 เดือนย้อนหลัง
   

⇒ ข้าราชการบำนาญ

• ใบแนบหนังสือสั่งจ่าย และ เอกสารแสดงการเดินบัญชี (Statement) อย่างน้อย 6 เดือนย้อนหลัง

ถ้าผู้สมัครมีรายได้ไม่สม่ำเสมออื่น ๆ กรุณาแนบเอกสารเพิ่มเติม ดังนี้

• เอกสารรายการเดินบัญชีย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน หรือ 50 ทวิ แสดงรายได้ในช่วง 6 เดือนย้อนหลังเป็นอย่างน้อย

⇒ ผู้ประกอบธุรกิจส่วนตัว หรือ ผู้ที่อ้างอิงรายได้จากกิจการ

• เอกสารรายการเดินบัญชีย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือนในนามส่วนบุคคลหรือกิจการ
• เอกสารแสดงรายรับทางการเงินอื่น ๆ
   

⇒ ผู้ประกอบอาชีพอิสระ

• เอกสารรายการเดินบัญชีย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือนหรือ 50 ทวิ แสดงรายได้ในช่วง 6 เดือนย้อนหลังเป็นอย่างน้อย
• เอกสารแสดงรายรับทางการเงินอื่น ๆ

เอกสารหลักทรัพย์

⇒ สำเนาโฉนดที่ดิน / นส.3 / นส.3ก หรือหนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ พร้อมสารบัญจดทะเบียนทุกหน้า
⇒ สำเนาหนังสือสัญญาซื้อขายที่ดิน (ทด.13)

ปัจจุบันสถาบันการเงินหลายแห่งได้ออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภท “บ้านแลกเงิน” หรือ “Home For Cash” ซึ่งเป็นสินเชื่ออเนกประสงค์ ที่ผู้กู้สามารถนำเงินไปใช้จ่ายได้ โดยสินเชื่อบ้านแลกเงิน จัดเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่ต้องใช้หลักประกัน กล่าวคือ

ผู้กู้ต้องนำ “ที่อยู่อาศัย” ที่ปลอดภาระหนี้หรือ ภาระจำนอง มาเป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อ

 ขั้นตอนการขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน

1. เตรียมเอกสารให้พร้อม

นอกจากเอกสารส่วนตัว และเอกสารทางการเงินที่คุณต้องเตรียมแล้ว อีกหนึ่งเอกสารที่คุณต้องเตรียมยังมีเอกสารเกี่ยวกับ “ที่อยู่อาศัย” ที่จะใช้เป็นหลักประกันด้วย  ทั้งนี้ ธนาคารแต่ละแห่งอาจเรียกให้ผู้กู้แสดงเอกสารอื่นๆ เพิ่มเติมด้วย ดังนั้น แนะนำว่าให้สอบถามจากทางธนาคารให้ชัดเจนก่อนยื่นกู้จะดีที่สุด
 

2. ยื่นเรื่องขอสินเชื่อและประเมินราคาหลักทรัพย์

เมื่อเราได้ส่งเอกสารยื่นกู้พร้อมหลักฐานให้แก่ธนาคารแล้ว จะมีเจ้าหน้าที่ประเมินราคาหลักทรัพย์ติดต่อกลับมา เพื่อขอเข้ามาถ่ายรูปและสำรวจที่อยู่อาศัยของเรา ซึ่งเราจะต้องชำระเงิน “ค่าธรรมเนียมการสำรวจและประเมินราคาหลักประกัน” ขั้นต่ำประมาณ 3,000 – 4,000 บาท ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของธนาคาร จากนั้นเจ้าหน้าที่จะส่งราคาประเมินไปยังธนาคาร เพื่อให้ธนาคารพิจารณาวงเงินที่เราจะได้รับต่อไป
 

3. รอผลการอนุมัติสินเชื่อ ทำสัญญาและจดจำนอง

หลังจากเจ้าหน้าที่ประเมินราคาหลักทรัพย์แล้ว จะต้องรอให้เจ้าหน้าที่ติดต่อกลับมา เพื่อแจ้งว่าการขอสินเชื่อของเราได้รับอนุมัติหรือไม่ และได้รับวงเงินเป็นจำนวนเท่าไร ซึ่งขั้นตอนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อของธนาคารแต่ละแห่งอาจใช้ระยะเวลาไม่เท่ากัน เมื่อเราได้รับอนุมัติแล้วก็จะต้องไปเซ็นสัญญาเงินกู้ พร้อมทำเรื่องจดจำนองที่อยู่อาศัยนั้น ณ สำนักงานที่ดินซึ่งที่อยู่อาศัยนั้นตั้งอยู่

 

 สินเชื่อบ้านแลกเงิน มีดอกเบี้ยถูกกว่า สินเชื่อส่วนบุคคล จริงหรือ?

มาถึงคำถามที่หลายๆ คนรอคอยกันกับเรื่องสินเชื่อบ้านแลกเงิน มีดอกเบี้ยถูกกว่า สินเชื่อส่วนบุคคลจริงไหม?

สำหรับคำตอบของเรื่องนี้ ขอตอบว่าเป็นเรื่องจริง เพราะหลักการคิดดอกเบี้ยของธนาคาร ส่วนใหญ่จะประเมินจากความเสี่ยงในการปล่อยกู้เป็นหลัก

 ดังนั้น สินเชื่อบ้านแลกเงินที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างบ้านที่นับวันยิ่งมีมูลค่าเพิ่มมากขึ้น ย่อมสร้างความมั่นใจแก่สถาบันการเงินอย่างธนาคารมากกว่า ทำให้ธนาคารสามารถปล่อยกู้ได้ในวงเงินที่สูง และอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างสินเชื่อส่วนบุคคล